消费升级趋势下，用户对家庭装修的需求逐渐从性价比升级成品质化。据《2018北京买房家装趋势大数据报告》显示，装修预算为10万元-20万元的装修用户占比最高，为47.6%。在追求更高品质的装修效果时，尤其是在高价购置完房产之后，用户时常会面临没有钱装、钱不够、钱有它用三种窘境。

在传统金融时代，金融服务获得的门槛很高，在过去只有少部分人才能享受到金融服务。在消费升级的背景下，用户的消费观念发生了改变，信用消费与分期消费已经成为消费者在进行大宗消费时的首选手段，目前，消费分期已经在3C电子、汽车等多个领域实现较高的普及率。

据清华大学中国经济思想与实践研究院、消费金融课题组发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示，仅消费金融部分，规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月份的8.45万亿元。

专业人士指出，家居家装是一个4万亿的大市场，其中有发掘金融需求的巨大潜力。但是家装金融渗透率却一直处于较低的水平，原因何在?一方面与装修行业特性有关，家装行业企业分散，产业链条长，客户消费场景多样，难以形成标准化产品，另一方面，金融机构难以把握家装消费场景迅速形成规模。

以消费金融为切入点，土巴兔正式进军金融领域

基于这样的现实条件，土巴兔于2015年率先在行业内推出装修分期产品，作为业内最早踏足消费金融领域的互联网家装企业代表，凭借多年的口碑沉淀与强大的品牌影响力，土巴兔先后与国内多家权威金融机构如中国银行、中国建设银行等达成了合作。

装修分期产品通过“先装修后还款”的方式，能够帮助用户缓解在装修资金方面的“燃眉之急”，业主可以用这笔资金支付材料费用、施工费用，还可以用来购置家居家电商品，真正满足了业主对于一站式家装的资金需求。

土巴兔所提供的装修分期产品在贷款额度、贷款利率、审批时间、还款周期、覆盖范围等方面具有极大的优势及竞争力。以中国建设银行产品为例，装修分期额度最高可达100万，还款灵活，周期最长可分60期，且12期0利息0手续费，除此之外，土巴兔还会提供平台金融管家全程一对一沟通服务。

金融行业人士分析称，土巴兔拥有大额的消费场景和精准的用户群体，这部分人群具有很强的消费能力也有稳定的工作，与金融机构的重点客户重合度高，这使得土巴兔在建立互联网消费金融场景方面拥有得天独厚的优势。

对于土巴兔来说，装修分期产品从资金层面进一步夯实了服务链条，完善了平台的用户价值体系。作为金融服务的重要一环，装修分期不仅打开了土巴兔进军家装金融的大门，也为其日后开展更多金融业务奠定了坚实的基础。

金融版图不断扩张，破局中小微企业“融资难”

而在消费金融产品发展几年之后，为了帮助B端的装修企业解决资金链难题，2018年，土巴兔携手金融机构，推出了供应链金融产品“兔好融”。

家装行业由于天然具备长链条、重资产、周期长等特性，同时又极为分散，行业内大部分企业经营年限都比较短，且稳定性较差。

银行等各大金融机构虽然也希望能够解决中小装修企业的资金困难，却一直苦于缺乏有效的风控手段对其融资风险进行管控，因此中小型装修企业从银行获得贷款的几率极低。

而作为连接金融机构与装修企业的互联网家装平台，在这其中就发挥出了自身独有的优势。一方面，平台能够打破中小装修企业与金融机构之间的沟通障碍，让双方实现高效对接。另一方面，平台能够精准把控装修企业的业务与财务数据，基于真实的交易数据，与企业、金融机构一起共建行业信用信息基础设施，推动融资服务真正实现低成本和快速响应。

与传统金融产品不同，“兔好融”具有贷款额度高、无需抵押、审批快、流动性强等特点，不仅弥补了中小企业融资市场的缺口，给予了装修企业一种新型的融资方式与工具，切实解决它们经营过程中融资难和融资贵的问题，还可以帮助它们提升资金使用效率，进而提升整个产业链的运作效率。

据悉，土巴兔平台目前已经汇聚了行业内8万多家装修企业，体量极大。同时，基于平台角色，土巴兔拥有丰富的交易数据、口碑评价体系与资金保障体系，能够深度切入装修企业的交易行为，真正做到以数据驱动业务，用数据决策产品，以此帮助金融机构进行风险评估，一定程度上降低放款风险。

兼顾社会责任，不断加强产业教育

随着C端、B端家装金融产品的不断完善，土巴兔逐步构建起了“家装+金融”的生态链。如果说前两次的突破充分证明了土巴兔在金融商业化方面的成就以外，在产业保险方面的尝试，则更能体现土巴兔作为互联网家装行业的领导者的社会责任感。

而过往经验告诉我们，一旦发生重大施工安全意外，装修企业需要为此赔付巨额的资金，很有可能让装修企业直接陷入经营危机。这就造成了一个两难的局面，如果不买保险，要么就是装修企业承担风险，要么就是由工人自己承担风险，这对装修企业和工人其实都造成了很大的压力和负担。

据知情人士透露，不久前，土巴兔已经联合保险机构推出装修保险服务，包括泰康在线建筑工程意外险及与人保财险建筑工程安全责任险，用以保障装修工人群体及其他人群在施工工地的人身安全。

这两款保险分别是泰康在线和中国人保专门为土巴兔平台合作装修公司定制的保障工地意外的保险产品，其保障范围主要为因施工意外导致工人、质检人员和业主及直系亲属发生死亡、伤残或者意外医疗的情形。

土巴兔此举不仅为系统防控行业风险提供了有效的解决方案，切实保障了广大装修工人群体及其他工地人员的利益，同时，也极大地降低了装修公司的经营风险。

通过与权威金融机构的合作，土巴兔已经将金融服务深入渗透到家装产业链条的各个环节，搭建起了一条覆盖C端与B端的金融服务链。

对于C端消费者来说，装修分期产品缓解了他们的资金压力，对于B端的装修企业来说，供应链金融产品能够帮助解决其资金链问题，让装企的资金能够得到更高效的配置，装修保险，则为装企和工人提供了一份保障与安心。而土巴兔也通过这一系列的金融布局，开创了“互联网金融+家装服务”的新模式。

随着家装市场与金融产品的紧密度逐渐提升，相信在不久的将来，围绕“家”这一场景，土巴兔将创造出更多的可能性。